تمت مراجعة هذا الدليل وتدقيقه حسابياً وقانونياً وفقاً لأحدث اللوائح والتعاميم التنفيذية الصادرة بالمملكة العربية السعودية لعام 2026، لتزويدك بالحقوق والشروط والخطوات الدقيقة بوضوح وشفافية كاملة.
قروض بنك التسليف هي التمويلات الحسنة الخالية من الفوائد التي يقدمها بنك التنمية الاجتماعية للمواطنين السعوديين من ذوي الدخل المحدود وأصحاب الأعمال الحرة والمشاريع الصغيرة، بهدف رفع مستواهم المعيشي ودعم استقرارهم المالي. تعمل هذه المنتجات وفق ضوابط البنك المركزي السعودي للإقراض المسؤول، وتخضع لسقف استقطاع شهري لا يتجاوز 33.33% من صافي الراتب.
يختلف سقف التمويل ومدة السداد بحسب نوع المنتج؛ فالقرض الاجتماعي يصل إلى 60,000 ريال، بينما يبلغ قرض العمل الحر حتى 120,000 ريال، وتمويل سيولة للمؤسسات الصغيرة يصل إلى 500,000 ريال. وتُدار جميع الطلبات إلكترونياً عبر منصة إتمام دون الحاجة لزيارة الفروع.
تعريف بنك التنمية الاجتماعية وأهدافه التمويلية
بنك التنمية الاجتماعية هو مؤسسة تمويلية حكومية تأسست لتحل محل البنك السعودي للتسليف والادخار، ويعمل تحت إشراف مباشر من وزارة الموارد البشرية والتنمية الاجتماعية. يهدف البنك إلى تقديم تمويلات ميسرة بدون فوائد ربوية للمواطنين الذين لا تستطيع البنوك التجارية خدمتهم وفق معاييرها الائتمانية.
يركز البنك على ثلاث ركائز أساسية: التمكين الاجتماعي للأسر محدودة الدخل، ودعم العمل الحر والمشاريع الناشئة، وتمويل المنشآت الصغيرة والمتوسطة عبر منتج سيولة. ويشترط البنك أن يكون المتقدم سعودي الجنسية، مقيمًا داخل المملكة، ولا يقل عمره عن 18 عامًا للمنتجات الاجتماعية و25 عامًا لمنتجات الأعمال.
الفروق الجوهرية عن التمويل البنكي التجاري
لا يتقاضى بنك التنمية الاجتماعية أي أرباح أو فوائد على التمويلات الممنوحة، بل يفرض رسوم إدارية رمزية تُخصم لمرة واحدة عند الصرف. كما لا يشترط وجود كفيل غارم في معظم المنتجات الاجتماعية، ويكتفي بضمانات بديلة مثل تحويل الراتب أو كفيل حضوري في بعض الحالات.
في المقابل، تخضع التمويلات البنكية التجارية لضوابط نسبة عبء الدين التي حددها البنك المركزي السعودي، وتُحتسب فيها الأرباح وفق معدل النسبة السنوية APR.
ويمكنك الاطلاع على عروض التمويل الشخصي والقروض في البنوك السعودية لمقارنة الفروق في التكلفة الإجمالية.
الرسوم الإدارية وآلية احتسابها
تُحتسب الرسوم الإدارية في بنك التنمية الاجتماعية بنسبة ثابتة من مبلغ التمويل الأصلي، وتُسدد مرة واحدة عند اعتماد الصرف. لا تُضاف أي مبالغ أخرى على الأقساط الشهرية، مما يجعل التكلفة الإجمالية أقل بكثير من نظيرتها التجارية.
أنواع قروض بنك التسليف وسقف كل منتج
يقدم بنك التنمية الاجتماعية حزمة متنوعة من المنتجات التمويلية، لكل منها سقف محدد ومدة سداد مختلفة وشروط استحقاق مستقلة. يبلغ إجمالي محفظة المنتجات المتاحة حاليًا أكثر من عشرة برامج تغطي الاحتياجات الاجتماعية والمهنية والتجارية.
| المنتج التمويلي | سقف التمويل | مدة السداد | الفئة المستهدفة |
|---|---|---|---|
| القرض الاجتماعي | حتى 60,000 ريال | حتى 60 شهرًا | ذوو الدخل المحدود |
| قرض المتزوجين حديثًا | حتى 60,000 ريال | حتى 60 شهرًا | المتزوجون خلال 3 سنوات |
| قرض العمل الحر | حتى 120,000 ريال | حتى 60 شهرًا | أصحاب المهن الحرة |
| تمويل سيولة | حتى 500,000 ريال | حتى 96 شهرًا | المنشآت الصغيرة |
| القرض الدراسي (نفاذ) | حسب التخصص | حتى 60 شهرًا | الطلاب والمبتعثون |
القرض الاجتماعي وضوابطه التشغيلية
يُمنح القرض الاجتماعي للأسر التي لا يتجاوز دخلها الشهري الحد المقرر رسميًا، ويُشترط ألا يكون المتقدم قد استفاد من نفس المنتج سابقًا إلا بعد سداد التمويل السابق بالكامل. تُصرف الدفعة على مرحلتين في بعض الحالات، وتُحتسب الأقساط الشهرية بناءً على صافي الدخل بعد خصم الالتزامات القائمة.
يستفيد مقدمو الطلبات من إمكانية تأجيل أول قسط لمدة تصل إلى ثلاثة أشهر في حالات محددة، مثل التعيين الجديد أو الظروف الطارئة الموثقة.
قرض العمل الحر وتمويل المشاريع
يستهدف قرض العمل الحر أصحاب المهن المستقلة مثل المصممين والمبرمجين والحرفيين والمستشارين، ويشترط وجود وثيقة عمل حر سارية من منصة العمل الحر. يصل سقف التمويل إلى 120,000 ريال بضمان تحويل الدخل الشهري أو كفيل حضوري.
أما منتج سيولة فيستهدف المنشآت الصغيرة والمتوسطة المسجلة في وزارة التجارة، ويقدم تمويلًا يبدأ من 50,000 ريال ويصل إلى 500,000 ريال مع فترة سماح تصل إلى ثلاثة أشهر قبل بدء السداد.
شروط الأهلية والتقديم عبر منصة إتمام
تتم جميع طلبات التمويل إلكترونيًا عبر منصة إتمام التابعة لبنك التنمية الاجتماعية، دون الحاجة إلى زيارة أي فرع. تتضمن عملية التقديم التحقق الآلي من الهوية الوطنية عبر منصة أبشر، وربط الحساب البنكي، ورفع المستندات المطلوبة.
يُشترط أن يكون المتقدم سعودي الجنسية، مقيمًا داخل المملكة، وألا يكون قد صدر بحقه حكم قضائي نهائي في قضايا مالية. كما يُشترط عدم وجود تمويل قائم من البنك في نفس المنتج، وسداد أي تمويل سابق بالكامل قبل التقدم لطلب جديد.
المستندات والبيانات المطلوبة
- صورة الهوية الوطنية سارية المفعول.
- تعريف بالراتب حديث لا يتجاوز ثلاثة أشهر من جهة العمل.
- كشف حساب بنكي لآخر ثلاثة أشهر يوضح حركة الدخل.
- شهادة الزواج للمتقدمين على منتج المتزوجين حديثًا.
- وثيقة العمل الحر سارية من المنصة الوطنية للمتقدمين على قرض العمل الحر.
- السجل التجاري وعقد التأسيس لمنتجات تمويل المنشآت.
مراحل معالجة الطلب
بعد رفع الطلب إلكترونيًا، يمر بمراحل تدقيق متتالية تشمل التحقق من صحة البيانات، ثم دراسة الجدارة الائتمانية، ثم اعتماد المبلغ النهائي. تستغرق مدة المعالجة عادة بين 5 و15 يوم عمل من تاريخ استكمال جميع المستندات.
في حال الموافقة، يُوقّع العقد إلكترونيًا عبر المنصة، ثم يُحوّل المبلغ إلى الحساب البنكي المسجل خلال ثلاثة أيام عمل من تاريخ التوقيع. ويمكن للمتقدم متابعة حالة الطلب لحظيًا من خلال لوحة التحكم في حسابه.
قروض المتزوجين حديثاً والعمل الحر بالتفصيل
يُعد منتج المتزوجين حديثًا من أكثر المنتجات طلبًا، ويستهدف الرجال والنساء الذين تزوجوا خلال السنوات الثلاث الأخيرة. يصل سقف التمويل إلى 60,000 ريال، ويُشترط تقديم عقد الزواج الرسمي الموثق من وزارة العدل.
أما قرض العمل الحر فيستهدف الفئات المهنية المستقلة، ويشترط وجود دخل شهري منتظم موثق عبر منصة العمل الحر لا يقل عن الحد الأدنى المقرر. يصل السقف إلى 120,000 ريال، ويمكن سداده على مدى خمس سنوات بأقساط شهرية ميسرة.
تفاصيل منتج المتزوجين حديثًا
- الفئة المستهدفة: المتزوجون خلال ثلاث سنوات من تاريخ التقديم.
- سقف التمويل: يصل إلى 60,000 ريال حسب الدخل وعدد الالتزامات.
- مدة السداد: تصل إلى 60 شهرًا بأقساط شهرية ثابتة.
- الضمانات: تحويل الراتب أو كفيل حضوري في بعض الحالات.
- فترة السماح: تصل إلى ثلاثة أشهر قبل بدء السداد.
يمكن للمتزوجات التقديم بشكل مستقل دون الحاجة إلى موافقة ولي الأمر، شرط توفر مصدر دخل منتظم موثق. ويُحتسب القسط الشهري بناءً على صافي الدخل بعد خصم الالتزامات القائمة، بما لا يتجاوز نسبة عبء الدين المقررة.
ضوابط قرض العمل الحر
يُشترط أن يكون المتقدم مسجلًا في منصة العمل الحر بسجل نشط، وأن يقدم ما يثبت مزاولته للنشاط المهني بشكل منتظم. تُقبل الوثائق الصادرة من المنصة الوطنية كدليل رسمي على الدخل، ويُشترط ألا يقل الدخل الشهري الموثق عن الحد الأدنى المقرر للمنتج.
لمن يرغب في التوسع بالتمويل الدراسي، يمكن الاطلاع على القرض الدراسي (تمويل نفاذ) من بنك التنمية الاجتماعية للتعرف على الضوابط التفصيلية والمستندات المطلوبة.
أسباب رفض الطلب وكيفية معالجتها
يُرفض الطلب في الغالب لأسباب تتعلق بعدم استيفاء شروط الأهلية أو وجود التزامات مالية قائمة أو عدم اكتمال المستندات المطلوبة. يمكن معالجة معظم حالات الرفض بإعادة التقديم بعد تصحيح السبب الجذري.
من أبرز أسباب الرفض: تجاوز نسبة عبء الدين الحد المقرر، أو وجود تمويل قائم من البنك في نفس المنتج، أو عدم تطابق بيانات الدخل مع كشف الحساب البنكي. كما قد يُرفض الطلب إذا كانت الهوية الوطنية منتهية أو إذا لم يكن الحساب البنكي نشطًا.
خطوات معالجة الرفض وإعادة التقديم
- مراجعة سبب الرفض المفصل في إشعار المنصة.
- تصحيح البيانات المالية أو تحديث المستندات المطلوبة.
- سداد أي التزامات قائمة ترفع نسبة عبء الدين عن الحد المقرر.
- الانتظار حتى انتهاء فترة الحظر إن وُجدت، ثم إعادة التقديم.
- التواصل مع خدمة العملاء عبر القنوات الرسمية للاستفسار عن التفاصيل.
تنبيه رسمي: لا توجد رسوم على تقديم الطلب أو دراسته، وأي جهة تطلب مبالغ مقابل تسريع الموافقة هي جهة غير معتمدة. جميع الإجراءات مجانية بالكامل عبر منصة إتمام الرسمية.
خطوات استباقية لضمان قبول الطلب وتفادي الرفض في المنصة
قبل الشروع في التقديم، تحقق من أن نسبة عبء الدين لديك لا تتجاوز الحد المقرر، وأن جميع بياناتك في منصة أبشر محدثة. راجع كشف الحساب البنكي لآخر ثلاثة أشهر وتأكد من وضوح مصدر الدخل وانتظامه.
احرص على رفع المستندات بجودة عالية وواضحة، وتجنب التقديم في أوقات الذروة التي تشهد ضغطًا على المنصة. إذا كنت من أصحاب العمل الحر، حدّث وثيقتك في المنصة الوطنية قبل التقديم بوقت كافٍ لضمان سريانها خلال فترة الدراسة.
في حال الرفض، لا تُعد التقديم فورًا بنفس البيانات؛ بل صحّح السبب الجذري أولًا ثم أعد المحاولة. متابعة الإشعارات الرسمية من المنصة تضمن لك معرفة أي تحديثات على الشروط أو المستندات المطلوبة.
أبرز التساؤلات حول ماهي قروض بنك التسليف وإجاباتها
هل يحق لمستفيد الضمان الاجتماعي التقدم بطلب تمويل؟
نعم، يحق لمستفيد الضمان الاجتماعي التقدم بطلب تمويل من بنك التنمية الاجتماعية، شرط استيفاء شروط الأهلية العامة وعدم تجاوز نسبة عبء الدين الحد المقرر. يُحتسب إعانة الضمان ضمن الدخل الشهري عند دراسة الطلب.
هل يمكن الجمع بين أكثر من منتج تمويلي في وقت واحد؟
لا يسمح البنك بالجمع بين منتجين تمويليين في وقت واحد، ويشترط سداد التمويل القائم بالكامل قبل التقدم لطلب جديد. يمكن التقديم على منتج مختلف بعد إغلاق التمويل السابق وتسوية جميع الأقساط.
ما مدة معالجة الطلب بعد استكمال المستندات؟
تتراوح مدة المعالجة عادة بين 5 و15 يوم عمل من تاريخ استكمال جميع المستندات المطلوبة. تُحوّل الموافقة النهائية إلى إشعار إلكتروني في حساب المتقدم على منصة إتمام، ويُوقّع العقد إلكترونيًا قبل صرف المبلغ.
