تُحسب نسبة الاستقطاع القصوى للتمويل الشخصي في السعودية بنسبة 33.33% من إجمالي الراتب الشهري للموظفين (و 25% للمتقاعدين) وفق مبادئ التمويل المسؤول الصادرة عن البنك المركزي السعودي SAMA. تتيح هذه الحاسبة حساب أقصى مبلغ تمويل شخصي وقيمة القسط المتاح بعد خصم الالتزامات القائمة بدقة 100%.
🎯 الملخص الإرشادي (إجابة سريعة للتمويل الشخصي SAMA):
- حد الاستقطاع النظامي: 33.33% للموظفين | 25% للمتقاعدين من إجمالي الراتب (الأساسي + البدلات).
- الحد الأقصى لمد التمويل: 60 شهراً (5 سنوات).
- خصم الالتزامات: تُحسب أقساط القروض القائمة + 5% من حد البطاقات الائتمانية.
حاسبة التمويل الشخصي ونسبة الاستقطاع (33.33%)
احسب أقصى مبلغ تمويل شخصي وقيمة القسط الشهري المتاح وفق تعليمات البنك المركزي السعودي
⚖️ التزام حقوق برو لمعايير البنك المركزي السعودي SAMA (2026)
تعتمد هذه الحاسبة خوارزميات رياضية دقيقة بنسبة 100% مطابقة للحد الأقصى لنسبة تحمّل الالتزامات الائتمانية (Debt Burden Ratio – DBR)؛ حيث يُحدد البنك المركزي سقف الاستقطاع بنسبة 33.33% من إجمالي الراتب الشهري للموظفين (الأساسي + بدل السكن + بدل النقل)، ونسبة 25% للمتقاعدين حمايةً للأفراد من الإفراط في التداين.
ما هي نسبة الاستقطاع (DBR) وكيف يُحسب حد التمويل الشخصي؟
تُعرَّف نسبة التحمّل أو نسبة الاستقطاع الشهري (DBR) بأنها النسبة المئوية الأقصى التي يستقطعها الممول (البنك أو شركة التمويل) من إجمالي الدخل الشهري للعميل لسداد الأقساط الائتمانية القائمة والجديدة. تهدف ضوابط SAMA إلى ضمان إبقاء هامش مالي كافٍ لتغطية المعيشة الأساسية للمواطن والمقيم.
عوامل تحديد أقصى قرض شخصي متاح:
- إجمالي الراتب الشهري: يُحسب المبلغ على أساس الراتب الأخير المسجل في التأمينات الاجتماعية أو المؤسسة العامة للمتقاعدين.
- الالتزامات الشهرية القائمة: تشمل أقساط القروض العقارية، التمويل التأجيري، الأقساط الشخصية الحالية، إضافة إلى 5% من الحد الائتماني لكل بطاقة ائتمانية (Credit Card) حتى لو لم تُستعمل.
- مدة التمويل (الأجل): يبلغ الحد الأقصى لسداد التمويل الشخصي في المملكة العربية السعودية 60 شهراً (5 سنوات).
- معدل النسبة السنوية (APR): يشمل نسبة أرباح البنك والرسوم الإدارية المباشرة.
مقارنة سقف الاستقطاع ونسب التمويل في البنوك السعودية
يوضح الجدول التالي الحدود النظامية للاستقطاع ونسب التحمل المعتمدة لدى الجهات التمويلية في المملكة:
| الفئة / نوع التمويل | الحد الأقصى للاستقطاع (DBR) | الحد الأقصى للمدة | المرجع التنظيمي الرسمي |
|---|---|---|---|
| موظف حكومي / مدني / عسكري | 33.33% من إجمالي الراتب | 60 شهراً (5 سنوات) | البنك المركزي السعودي SAMA |
| موظف قطاع خاص (شركة معتمدة) | 33.33% من إجمالي الراتب | 60 شهراً (5 سنوات) | تعليمات التمويل المسؤول SAMA |
| المتقاعدين والمستفيدين | 25.00% من معاش التقاعد | 60 شهراً (أو سقف 70 سنة) | ضوابط حماية المتقاعدين SAMA |
| التمويل العقاري + التمويل الشخصي (الدمج) | 65.00% من إجمالي الراتب | 25 سنة (عقاري) | لائحة التمويل العقاري SAMA |
حقوق العميل عند السداد المبكر للتمويل الشخصي
وفقاً للمادة 12 من ضوابط التمويل المسؤول الصادرة عن البنك المركزي السعودي، يحق للعميل السداد المبكر للتمويل الشخصي في أي وقت دون تحمّل تكلفة الأرباح للفترة المتبقية من العقد. واقتصرت عقوبة التعويض للبنوك على:
- كلفة إعادة الاستثمار بما لا يتجاوز أرباح ثلاثة أشهر سابقة.
- الرسوم الإدارية الفعلية المسددة للجهات الخارجية إن وجدت.
كما يمكنك استخدام أدواتنا الرقمية ذات الصلة عبر حاسبة التمويل العقاري والتمويل المدعوم، أو الاطلاع على مقالنا الموصى به حول طريقة حساب البنوك لنسبة الاستقطاع وعبء الدين DBR، أو تصفح دليل الحاسبات الرقمية والمالية الشامل.
الأسئلة الشائعة حول التمويل الشخصي ونسبة الاستقطاع (FAQ)
هل تؤثر البطاقة الائتمانية على مبلغ التمويل الشخصي المتاح؟
نعم، يحسب البنك نسبة 5% من حد البطاقة الائتمانية كالتزام شهري قائم حتى لو كانت البطاقة غير مستخدمة ومغلقة الرصيد. يُنصح بإلغاء البطاقات غير الضرورية قبل تقديم طلب التمويل لرفع حد القرض.
هل يمكن الحصول على تمويل إضافي (تكميلي) قبل سداد التمويل الحالي؟
نعم، شريطة ألا يتجاوز مجموع القسط القديم + القسط التكميلي الجديد سقف 33.33% من الراتب، وشريطة انتظام السداد لعدد معين من الأقساط لدى البنك.
ما هي العقوبة في حال تأخير سداد أقساط التمويل الشخصي؟
يتأثر التقييم الائتماني في الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمة SIMAH)، وفي حال التأخر لأكثر من 90 يوماً يحق للبنك اتخاذ الإجراءات النظامية والتنفيذ عبر منصة ناجز. يمكنك الاطلاع على دليلنا حول عواقب تأخير سداد أقساط البطاقات والقروض.
