تتيح لك حاسبة السداد المبكر للقروض والتمويل محاكاة المبلغ التقريبي المطلوب لسداد تمويلك كاش والتخارج من المديونية لدى البنوك وشركات التمويل السعودية، وحساب حجم الأرباح المستقبلية المسقطة نظاماً، وسقف كلفة إعادة الاستثمار المقررة بما لا يتجاوز أرباح 3 أشهر تالية وفق تعليمات التمويل المسؤول الصادرة عن البنك المركزي السعودي (ساما – SAMA).
- إسقاط 100% من أرباح المستقبل: تسقط جميع هوامش الأرباح عن الفترة الزمنية المتبقية من العقد بعد السداد.
- سقف كلفة إعادة الاستثمار: لا يحق للبنك تقاضي تعويض يتجاوز أرباح ثلاثة أشهر تالية فقط محسوبة على الرصيد المتناقص.
- منع الغرامات الجزائية: لا تفرض أي رسوم جزائية أو غرامات سداد مبكر إضافية تحت أي مسمى.
- حساب الرصيد المتناقص: تعتمد الحاسبة توزيع الأرباح وأصل الدين وفق جدول الاستهلاك التناقصي المعتمد مصرفياً.
[saudi_loan_early_settlement_calc]
المبالغ المستخرجة عبر هذه الحاسبة هي تقديرات استرشادية مبنية على الصيغة الرياضية القياسية لضوابط ساما. قد تظهر فروقات طفيفة بين الحسبة وتطبيق بنكك نتيجة توقيت يوم السداد من الشهر أو احتساب كسور الأيام في الفائدة التناقصية. يمكنك الرجوع لجدول السداد في تطبيق البنك للحصول على كشف التسوية اللحظي.
دليل استخدام الحاسبة وشرح المدخلات المطلوبة
للحصول على أدق نتيجة مطابقة لوضعك التمويلي، يرجى تعبئة الحقول الأساسية في نموذج الحاسبة وفق البيانات المدونة في عقد التمويل الخاص بك:
1. نوع عقد التمويل المستهدف
اختر نوع التمويل المراد إنهاؤه (تمويل شخصي استهلاكي، تمويل عقاري سكني، أو تمويل سيارات). يحدد هذا الاختيار الحدود النظامية لمدة التمويل وأسقف أرباح إعادة الاستثمار المقررة نظاماً.
2. مبلغ أصل التمويل الممنوح (ريال)
أدخل صافي مبلغ رأس المال الفعلي الذي استلمته في حسابك الجاري عند توقيع العقد، دون احتساب هوامش الأرباح أو الرسوم الإدارية.
3. نسبة هامش الربح السنوي (% APR)
أدخل النسبة المئوية السنوية المتفق عليها في عقد التمويل (مثال: 3.5% أو 4.2%). تُستخدم هذه النسبة لاحتساب كلفة الأجل الشهرية والرصيد المتناقص للأصل والأرباح.
4. مدة التمويل الإجمالية بالسنوات
حدد المدة الكلية المتفق عليها للتمويل (مثال: 5 سنوات للتمويل الشخصي، أو 15 إلى 25 سنة للتمويل العقاري). يتم تحويل المدة آلياً إلى عدد أشهر إجمالي لاحتساب جدول الأقساط.
5. عدد الأقساط المسددة بالفعل (أشهر)
أدخل إجمالي عدد الأقساط الشهرية التي تم خصمها بنجاح من حسابك البنكي حتى اليوم. كلما زاد عدد الأقساط المسددة، قل رصيد أصل الدين المتبقي في ذمتك للبنك.
6. القسط الشهري الفعلي (حقل اختياري لتخصيص الحسبة)
تقوم الحاسبة بتقدير القسط الشهري آلياً بناءً على معادلة الاستهلاك التناقصي. إذا كان قسطك البنكي الفعلي يختلف قليلاً لاشتماله على رسوم تأمين أو كسور نسب، يمكنك كتابة قسطك الفعلي في هذا الحقل لتطابق الأداة حسابات بنكك بدقة متناهية.
كيف تقرأ وتفهم مخرجات الحسبة والنتائج؟
عند الضغط على زر «احسب مبلغ السداد المبكر والوفر المالي الآن»، تعرض الأداة تحليلاً مالياً شاملاً يتضمن البنود التالية:
- المبلغ الإجمالي المطلوب للإنهاء كاش: هو المبلغ الكلي الواجب إيداعه في حسابك البنكي لإنهاء المديونية بالكامل وإصدار المخالصة. ويتكون من: (رصيد أصل التمويل القائم + كلفة إعادة الاستثمار بحد أقصى أرباح 3 أشهر).
- إجمالي الأرباح المسقطة (الوفر الصافي): مجموع المبالغ والفوائد المستقبلية التي كان البنك سيتقاضاها منك لو استمر التمويل، والتي تم إعفاؤك منها وإسقاطها بالكامل تطبيقاً لأنظمة ساما.
- رصيد أصل التمويل القائم والمتبقي: صافي رأس المال المتبقي في ذمتك لجهة التمويل بعد استبعاد كامل الأقساط والأرباح التي سددتها سابقاً.
- كلفة إعادة الاستثمار للبنك: المبلغ التعويضي الممنوح نظاماً للمصرف عن الفترة الانتقالية لإعادة تشغيل الأموال، ولا يتجاوز شرعاً ونظاماً أرباح ثلاثة أشهر تالية فقط.
- صافي الوفر المالي المحقق: الفارق النقدي المباشر بين إنهائك للتمويل الآن كاش مقارنة بما كنت ستدفعه فعلياً لو واصلت سداد كامل الأقساط حتى نهاية العقد.
المعادلة الرياضية لاحتساب السداد المبكر وفق ضوابط ساما
تعتمد الأداة الصيغة المحاسبية المعتمدة للتمويل التناقصي:
حيث يتم احتساب الفائدة المستحقة عن كل شهر ماضٍ بناءً على الرصيد المتناقص الفعلي لأصل القرض، وتُحسم كافة الأرباح غير المستحقة مستقبلاً، مع وضع سقف تعويضي لا يزيد عن أرباح 3 أشهر تالية على الرصيد القائم.
💡 مقالات موصى بها ذات صلة: للمزيد حول خيارات التخارج ونقل التمويل، يمكنك الاطلاع على مقالنا حول السداد المبكر للقرض العقاري الراجحي: الشروط والخطوات أو معرفة تفاصيل خفض الفائدة عبر شراء المديونية بين البنوك: كيف تنقل قرضك لبنك بنسبة أقل وتوفر آلاف الريالات.
الأسئلة الشائعة حول استخدام الحاسبة وأرقام السداد المبكر (FAQ)
لماذا قد يختلف المبلغ المطلوب في تطبيق البنك قليلاً عن رقم الحاسبة؟
يرجع الاختلاف الطفيف (الذي لا يتجاوز عادة بضعة ريالات) إلى طريقة احتساب البنك للأيام الفعلية المنقضية من الشهر الجاري منذ آخر قسط تم استقطاعه، أو احتساب رسوم تأمين تعاوني غير مستردة لطرف ثالث مسجلة في جدول التمويل العقاري.
ما هي كلفة إعادة الاستثمار ولماذا تظهر في نتائج الحسبة؟
كلفة إعادة الاستثمار هي تعويض مالي أجازته لوائح البنك المركزي السعودي لجهة التمويل لتغطية تكلفة الفترة الانتقالية اللازمة لإعادة إقراض رأس المال المسترد. وقد حددتها ساما بحد أقصى يعادل كلفة أجل (أرباح) ثلاثة أشهر تالية فقط محسوبة على الرصيد المتناقص.
ماذا أفعل إذا كان القسط الشهري في بنكي مختلفاً عن القسط المحسوب تلقائياً؟
تتيح لك الحاسبة حقلاً اختيارياً مخصصاً باسم «القسط الشهري التقريبي». يمكنك كتابة قسطك الفعلي المستقطع من راتبك شهرياً داخل هذا الحقل، وستقوم الأداة بضبط جدول الاستهلاك وعمليات السداد والوفر المالي لتتطابق تماماً مع بيانات بنكك.
متى يتم تحديث سجلي الائتماني في سمة وإلغاء الاستقطاع بعد السداد؟
يلتزم البنك نظاماً بتسليم العميل خطاب المخالصة وإخلاء الطرف النهائي خلال 7 أيام عمل للتمويل الشخصي (و10 أيام عمل للتمويل العقاري لفك الرهن)، كما يلتزم بتحديث السجل الائتماني لدى شركة «سمة» خلال دورة التحديث الأسبوعية المقررة لتصفير المديونية القائمة فوراً.