محدث وفق أحدث الضوابط الرسمية
حاسبة شراء المديونية وتوحيد الالتزامات والقروض
محاكاة احترافية لحساب تكلفة شراء المديونية، دمج القروض والبطاقات الائتمانية في قسط شهري واحد، إسقاط أرباح السداد المبكر، واحتساب الوفر المالي ونسبة الاستقطاع (DBR).
بانتظار إدخال بيانات التمويل القائم…
أدخل الراتب وبيانات التمويل الحالي ونسبة الشراء أعلاه، ثم اضغط على «احسب وفر شراء المديونية والتمويل الجديد» لمقارنة الأقساط ونسبة الاستقطاع.
شراء المديونية وتوحيد الالتزامات: ما هو وكيف يساعدك في تخفيض القسط الشهري؟
تُعد خدمة شراء المديونية وتوحيد الالتزامات المالية أحد أبرز الحلول المصرفية التي تقدمها البنوك وشركات التمويل في السعودية لمساعدة العملاء الذين يعانون من تشتت أقساطهم الشهرية بين عدة جهات تمويلية (قروض شخصية، قروض تكميلية، وبطاقات ائتمانية ذات فوائد مرتفعة).
يقوم البنك الجديد بسداد كامل الأرصدة المتبقية للبنوك السابقة نيابة عن العميل من خلال نظام «سريع» للمدفوعات الفورية ومقاصة الالتزامات، ثم إعادة جدولة إجمالي المبلغ المتبقي في عقد تمويلي جديد موحد بقسط واحد وتاريخ استحقاق شهري واحد، بهامش ربح تنافسي ومدد سداد تمتد حتى 5 سنوات (60 شهراً).
ضوابط البنك المركزي السعودي (ساما) في السداد المبكر لشراء المديونية
أصدر البنك المركزي السعودي (SAMA) ضوابط وإجراءات صارمة في اللائحة التنفيذية للتمويل الاستهلاكي لحماية العميل عند سداد تمويله مبكراً لنقله لبنك آخر:
أهم القواعد الإلزامية للبنوك عند إصدار خطاب سداد المديونية:
- إسقاط 100% من أرباح المدة المتبقية: يُلزم البنك القائم بحذف جميع الأرباح والفوائد المستحقة عن الفترة المستقبلية التي لم تحل بعد، ويطالب العميل فقط بـ أصل رأس المال المتبقي غير المسدد.
- سقف كلفة إعادة الاستثمار (أرباح 3 أشهر): يحق للبنك المطالبة بتعويض عن كلفة إعادة الاستثمار بحد أقصى يعادل أرباح 3 أشهر تالية بناءً على رصيد التمويل في تاريخ السداد، أو كلفة إعادة الاستثمار الفعلية أيهما أقل، دون أي غرامات تأخير أو رسوم تعسفية.
- إلزامية إصدار خطاب المخالصة وإخلاء الطرف: يلتزم البنك السابق بإصدار إخلاء الطرف وتحديث السجل الائتماني للعميل في شركة «سمة» (SIMAH) خلال مدة أقصاها 7 أيام عمل من تاريخ استلام أموال السداد.
جدول مقارنة بين التشتت المالي وتوحيد الالتزامات
يوضح الجدول التالي كيف يسهم توحيد المديونية في تحسين الملاءة المالية الشهرية:
| وجه المقارنة | الوضع المتفرق (قروض وبطاقات متعددة) | الوضع الموحد (شراء المديونية) |
|---|---|---|
| عدد الأقساط وتواريخ الاستحقاق | مواعيد متعددة في الشهر تزيد من مخاطر نسيان السداد | قسط واحد مخصوم مباشرة مع يوم إيداع الراتب (يوم 27) |
| معدل الفائدة والأرباح | فوائد بطاقات ائتمانية تصل إلى 24% – 30% سنوياً | هامش ربح مرابحة شخصي تنافسي (2.2% – 3.5% سنوياً) |
| نسبة عبء المديونية (DBR) في سمة | نسبة مرتفعة ومحملة بحدود البطاقات الائتمانية | نسبة استقطاع منخفضة ومنضبطة تتيح الحصول على تسهيلات جديدة |
| السيولة النقدية المتبقية من الراتب | استنزاف الجزء الأكبر من الراتب في فوائد مفرقة | توفير مئات إلى آلاف الريالات شهرياً كمصروفات ومصادر ادخار |
نسبة الاستقطاع القصوى (DBR) وفق تعليمات البنك المركزي (ساما)
يضع البنك المركزي السعودي سقوفاً صارمة لنسبة الاستقطاع الشهري الإجمالي من صافي الراتب لحماية الأفراد من الإفراط في المديونية:
- سقف التمويل الاستهلاكي العام: 33.33% من صافي الراتب الشهري (أي ثلث الراتب تماماً) للموظفين الذين لا يتجاوز دخلهم 15,000 ريال.
- سقف أصحاب الدخول المرتفعة: يمكن أن تصل نسبة الاستقطاع إلى 45% للموظفين الذين تتجاوز رواتبهم 15,000 ريال شهرياً.
- سقف المتقاعدين: حدد البنك المركزي نسبة الاستقطاع الإجمالية للمتقاعدين بحد أقصى 25% فقط من صافي المعاش التقاعدي لضمان كفاية الدخل لتكاليف المعيشة.
- سقف التمويل العقاري مع الاستهلاكي: يصل إجمالي الاستقطاع المسموح به إلى 55% إلى 65% في حال شمول الالتزامات تمويلاً عقارياً سكنياً.
مثال واقعي بالأرقام لتوحيد مديونية وتخفيض القسط
موظف راتبه الشهري الصافي 14,000 ريال، ولديه الالتزامات التالية:
- قرض شخصي قائم في البنك (أ): الرصيد المتبقي 95,000 ريال، بقسط شهري 2,900 ريال.
- بطاقة ائتمانية مستنفدة في البنك (ب): الرصيد المتبقي 25,000 ريال، بقسط شهري وسداد أدنى 1,250 ريال.
- إجمالي الأقساط الحالية = 2,900 + 1,250 = 4,150 ريال شهرياً (تمثل 29.6% من الراتب).
عند التقدم بطلب شراء مديونية لدى بنك جديد بهامش ربح 2.5% على 60 شهراً:
- إجمالي المديونية المراد سدادها = 95,000 + 25,000 = 120,000 ريال.
- تكلفة السداد المبكر (إسقاط كافة الأرباح المستقبلية + كلفة إعادة الاستثمار لحوالي 3 أشهر) = حوالي 121,000 ريال.
- إجمالي أرباح التمويل الجديد لمدة 5 سنوات = 121,000 × 2.5% × 5 سنوات = 15,125 ريال.
- إجمالي المبلغ المستحق = 136,125 ريال مقسمة على 60 شهراً.
- القسط الموحد الجديد = 2,268.75 ريال شهرياً فقط!
- الوفر المالي الصافي في جيب العميل شهرياً: 4,150 – 2,268.75 = 1,881.25 ريال شهرياً.
- إجمالي الوفر النقدي على مدار الـ 5 سنوات = 1,881.25 × 60 شهراً = 112,875 ريال سعودي!