يُعد تمويل عقاري الراجحي من الحلول التمويلية المتوافقة مع ضوابط البنك المركزي السعودي (ساما)، حيث يقدم مدة سداد تصل إلى 10 سنوات ضمن حملة سارية حتى 31 يوليو 2026 لتسهيل تملك المسكن الأول.
يعتمد البنك صيغة المرابحة المتوافقة مع الأحكام الشرعية، مع فترات سماح مرنة وخيارات تمويل تصل إلى نسبة 70% من قيمة العقار للسعوديين وفقاً لتقييم الائتمان، بينما يُتاح للمقيمين الحصول على تمويل عقاري بمبلغ أعلى وفقاً لسياسة البنك.
تندرج جميع هذه المنتجات تحت مظلة تنظيمية دقيقة تركز على نسبة الاستقطاع الشهرية وعدم تجاوز 33% من الدخل الثابت للالتزامات الإجمالية، وهو ما يُحسب عبر المعادلة النظامية: إجمالي الالتزامات الشهرية ÷ صافي الدخل الشهري ≤ 0.33. يُظهر المقال التالي تفاصيل الأسعار وشروط الاستحقاق بدقة لضمان استيفاء المتطلبات قبل التقديم.
أنواع منتجات التمويل العقاري من مصرف الراجحي (شراء وحدة سكنية، البناء الذاتي، وتمويل المقيمين)
تتعدد حزم تمويل عقاري الراجحي المقدمة للأفراد والمقيمين لتغطي مختلف حالات تملك العقار، وجميعها تخضع لسياسة الائتمان ذاتها المستندة إلى تصنيف سمة الائتماني وتقدير البنك. تنقسم المنتجات إلى الفئات التالية:
شراء وحدة سكنية جاهزة
يُتيح هذا المنتج تمويل شراء عقار من أحد مشاريع الإسكان أو وحدة جاهزة من السوق المفتوح، مع مدة سداد تصل إلى 10 سنوات. يُشترط أن يكون العقار مكتمل البناء وصادراً له رخصة إشغال، ويُغطي التمويل ما يصل إلى 70% من القيمة التقديرية، شاملاً رسوم التسجيل والرهن.
البناء الذاتي
يُمنح العميل تسهيلاً لشراء أرض ثم البناء عليها بموجب منتج ثروة العقاري للأفراد. يُصرف التمويل على دفعات حسب مراحل البناء المعتمدة من مهندس مُؤهّل، وتصل مدة السداد إلى 10 سنوات أيضاً. يجب تقديم المخططات الهندسية المعتمدة ورخصة البلدية لتقييم الجدوى.
تمويل عقاري للمقيمين
مصمم خصيصاً لغير السعوديين الحاصلين على إقامة نظامية سارية، بمبلغ تمويل يحدده البنك بعد دراسة الملاءة المالية. يتطلب تحويل الراتب إلى مصرف الراجحي والإقامة في سكن مطابق لشروط التأمين العقاري.
الاختلاف الأساسي بين هذه المنتجات يكمن في آلية الصرف ونسبة التمويل إلى القيمة، مع الحفاظ على ثبات علاقة المرابحة. يُلاحظ أن تمويل عقاري الراجحي يختلف جوهرياً عن التمويل المدعوم من الجهات الاجتماعية مثل قرض الأسرة في بنك التنمية الاجتماعية حيث يُبنى الأول على مخاطر ائتمانية تجارية بينما يعتمد الأخير على دعم حكومي مباشر.
الشروط والمستندات المطلوبة للحصول على تمويل عقاري من الراجحي
للحصول على تمويل عقاري الراجحي، يمر العميل بمرحلتين: مرحلة الأهلية الائتمانية ومرحلة الموافقة العقارية. الشروط الأساسية كما يلي:
شروط الأهلية العامة
- الحد الأدنى للراتب الشهري: 4,000 ريال للسعوديين (أو حسب الحد المعلن للحملة)، و5,000 ريال للمقيمين.
- تحويل الراتب شهرياً إلى مصرف الراجحي باستخدام نظام حماية الأجور.
- ألا يقل العمر عن 21 سنة ولا يزيد عن 60 سنة عند نهاية مدة التمويل.
- خلو تقرير سمة من التصنيفات الائتمانية المتعثرة (غير منتظم / متعثر).
- ألا يتجاوز إجمالي الالتزامات الشهرية 33% من صافي الدخل، مع احتساب القسط العقاري ضمن هذه النسبة.
المستندات المطلوبة
| الوثيقة | للسعودي | للمقيم |
|---|---|---|
| بطاقة الهوية الوطنية / الإقامة | سارية | سارية + جواز السفر |
| تعريف بالراتب من جهة العمل | مُصدق نظامياً | مُصدق + عقد عمل موثق |
| كشف حساب بنكي لآخر 3 أشهر | يُظهر استلام الراتب | يُظهر الاستقرار المالي |
| عرض عقاري / رخصة بناء | صادر عن مكتب عقار معتمد | صادر عن مكتب هندسي معتمد |
| تقرير سمة الائتماني | حديث | حديث |
عند اكتمال المستندات، تُوقع اتفاقية التمويل لبدء الإجراءات العقارية. تنص أحكام ساما على حق المقترض في تسوية مبكرة دون غرامات طالما تتم قبل موعد استحقاق القسط، مع احتساب الأرباح المستحقة ليوم التسجيل فقط.
يجب الاطلاع على الشروط التفصيلية لحملة التمويل العقاري قبل التقديم لضمان الاستفادة من فترات السماح الممنوحة حتى يوليو 2026. وللحصول على بدائل تمويلية أخرى، يمكن المقارنة مع منتجات تمويل الأسر المنتجة أو قرض العمل الحر من بنك التنمية الاجتماعية حيث تنخفض الكلفة للمستحقين لكن مع سقف تمويل أقل.
خطوات التقديم على التمويل العقاري ومتابعة الطلب عبر مصرف الراجحي
تبدأ إجراءات الحصول على تمويل عقاري الراجحي عبر القنوات الرقمية للمصرف دون الحاجة لزيارة الفرع في المراحل الأولى. يُمكن تقديم الطلب إلكترونياً من خلال منصة التمويل العقاري للأفراد بعد استيفاء الوثائق المطلوبة مثل الهوية الوطنية وتعريف الراتب.
- تعبئة نموذج الطلب: إدخال البيانات الشخصية والوظيفية وبيانات العقار المستهدف في نموذج تمويل عقاري الراجحي، وتحديد مبلغ التمويل المطلوب بناءً على الملاءة المالية.
- رفع المستندات إلكترونياً: إرفاق صورة الهوية، خطاب التعريف بالراتب مصدّق من جهة العمل، وكشف حساب مصرفي لآخر ثلاثة أشهر، إضافةً إلى صك الملكية أو وعد بالبيع في حالة الشراء.
- معاينة الطلب والتقييم الائتماني: يباشر المصرف التدقيق في الأهلية الائتمانية عبر سمه والتحقق من الالتزامات المالية، ثم يصدر قراراً مبدئياً بالحد الأعلى للتمويل خلال فترة وجيزة.
- تقييم العقار: في حال الموافقة المبدئية، يُرسل خبير تقييم معتمد لفحص العقار وتحديد قيمته السوقية، وهي خطوة إلزامية قبل إصدار الموافقة النهائية.
- توقيع العقد والرهن: يوقع العميل اتفاقية تمويل عقاري الراجحي التي تشمل هامش الربح ومدة السداد ورسوم الخدمة، ثم يُسجل الرهن العقاري رسمياً في منصة إلكترونية عبر ناجز.
- متابعة الطلب: يمكن متابعة حالة الطلب فورياً من خلال تطبيق الراجحي أو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، حيث تظهر الإشعارات عند تحديث أي مرحلة حتى صرف مبلغ التمويل للبائع أو المقاول.
يتكامل المسار الرقمي مع متطلبات البنك المركزي السعودي لضمان الشفافية والإفصاح الكامل للمستفيد. كما تتيح الفرق بين نظام المرابحة والتأجير في بنك التنمية الاجتماعية قرض الأسرة مقارنة مفيدة مع خيارات تمويلية أخرى متوافقة مع الأنظمة.
أحدث عروض وحملات التمويل العقاري من الراجحي (المزايا، فترات السداد، ونسبة التمويل)
تمتد حملة التمويل العقاري الحالية من مصرف الراجحي حتى 31 يوليو 2026، مع مدة تمويل تصل إلى 10 سنوات كاملة. يستهدف العرض شراء وحدة سكنية جاهزة أو البناء الذاتي، ويُطبّق على تمويل عقاري الراجحي للأفراد السعوديين والمقيمين على حدٍ سواء وفق الرابط: التمويل العقاري للمقيمين.
أبرز مزايا العرض النظامية تشمل إعفاءً كاملاً من الرسوم الإدارية للموافقات الصادرة خلال فترة الحملة، ونسبة تمويل تصل إلى 70% من قيمة العقار المُقيّم للمسكن الأول. يُضاف إلى ذلك إمكانية الدمج مع برنامج الدعم السكني من صندوق التنمية العقارية لخفض هامش الربح إلى ما يعادل 2.59% سنوياً بعد الدعم.
تفاصيل العرض: جهاز تمويلي يراعي شروط العملاء المتغيّرة، إذ يوفر جدول سداد مرناً يمتد حتى 120 شهراً لمنتج تمويل عقاري الراجحي الشخصي. في الوقت نفسه، ينفرد منتج تمويل العقارات (ثروة) للأفراد بخيار شراء أرض والبناء عليها بتمويلٍ واحد، مع فترات سداد تتفاوت حسب مراحل الإنجاز، مروراً بتغطية تكاليف العظم والتشطيب دون الحاجة إلى إعادة تقديم الطلب.
يوازن جدول السداد بين القسط الشهري الثابت ومزية الإعفاء من المديونية عند الوفاة أو العجز الكلي – لا قدر الله – بالتنسيق مع برنامج تأمين الحياة المرفق بالمنتج. ولا يؤثر تغيّر معدلات السوق على قيمة القسط خلال فترة الحملة، ما يعزز استقرار الالتزام المالي ويدعم اتخاذ قرار تمويل عقاري الراجحي بثقة وفقاً لضوابط هيئة التأمين وتعليمات البنك المركزي السعودي.
الأسئلة الشائعة
ما الحد الأقصى لمدة التمويل العقاري المتاح حالياً في حملة الراجحي؟
الحملة الجارية سارية حتى ٣١ يوليو ٢٠٢٦ وتتيح تمويلاً يصل إلى ١٠ سنوات. تخضع المدة النهائية لتقييم الجدارة الائتمانية وألا يتجاوز سن العميل سن التقاعد النظامي عند آخر قسط.
هل تغطي تكلفة التمويل رسوم التثمين العقاري والاستعلام الائتماني؟
يترتب على العميل سداد تكاليف التثمين العقاري المعتمد ورسوم الاستعلام الائتماني المقرّة من ساما. تُضاف هذه المبالغ غالباً ضمن إجمالي مبلغ التمويل أو تُستوفى عند التعاقد بموجب إفصاح شفاف.
كيف يُدار برنامج البناء الذاتي من حيث صرف الدفعات؟
يمنح منتج البناء الذاتي تمويلاً موحداً يجمع شراء الأرض وتكاليف البناء، ويُصرف على مراحل مقابل إنجاز نسب محددة من الأعمال. يُشترط تقديم تقارير فنية معتمدة لكل دفعة لضمان التزام الصرف بتقدم المشروع الفعلي.
ما أبرز ضوابط تمويل المقيمين لشراء عقار؟
يشترط تمويل المقيمين تحويل الراتب إلى مصرف الراجحي وإثبات دخل شهري ثابت مع حد أقصى للتمويل يبلغ ٧٠٪ من قيمة العقار. يخضع الطلب لسياسة ائتمانية صارمة وضرورة توافق العقار مع اشتراطات الهيئة العامة للعقار.
كيف يُحدد هامش الربح في عقد المرابحة العقارية؟
يُحتسب الهامش بناءً على مبلغ التمويل والمدة الزمنية وتصنيف العميل الائتماني، بتوافق تام مع أحكام الهيئة الشرعية. يُثبّت هامش الربح في العقد كقيمة مقطوعة أو كنسبة ثابتة لا تقبل التغيير طوال فترة السداد.
ما الإجراء النظامي للسداد المبكر وهل تُفرض رسوم إضافية؟
يُقبل السداد المبكر كليّاً أو جزئياً بعد إشعار خطي، ويتمتع العميل بخصم الأرباح غير المستحقة عبر معادلة خصم السداد المبكر المعتمدة. قد يفرض المصرف رسوماً إدارية محدودة ضمن الحدود التي تسمح بها ضوابط البنك المركزي السعودي في حال تجاوزت نسبة السداد المبكر حداً معيناً خلال السنة المالية الواحدة.
من الامتثال النظامي إلى المفتاح العقاري: المسار العملي الفعّال
جمع مصرف الراجحي بين الامتثال لأحكام الهيئة الشرعية وضوابط البنك المركزي السعودي ليقدم منظومة تمويل عقاري تغطي شراء الوحدات الجاهزة، والبناء الذاتي، وحتى تمويل المقيمين بآليات واضحة.
تعتمد المرونة في الأجل ونسبة التمويل على حملات زمنية مدروسة تمنح المستفيد فرصة الاقتراض بشروط تنافسية دون المساس بضوابط الملاءة أو الإفصاح عن التكاليف الحقيقية، بما فيها رسوم التثمين والاستعلام الائتماني التي تلتزم بها عقود المرابحة.
للانتقال من مرحلة الاستعلام إلى التعاقد، يتحتم تجهيز المستندات الرسمية كتعريف بالراتب وكشف حساب بنكي حديث وإثبات تحويل الراتب عند الاقتضاء، ثم مباشرة التقديم عبر قنوات الراجحي الرقمية أو الفرع.
يتيح المصرف متابعة فورية لحالة الطلب وتحديثات التقييم الائتماني، مما يختصر الوقت الفاصل بين تقديم الطلب وإصدار الموافقة المبدئية، ثم إنهاء التقييم العقاري واستكمال توقيع عقد المرابحة النهائي.
التالية تبدأ بفتح تطبيق الراجحي أو الموقع الإلكتروني لحساب مبلغ التمويل المتوقع وفق دخلك الشهري والتزاماتك الائتمانية. يُنصح بحجز استشارة هاتفية مع مستشار تمويل عقاري معتمد من المصرف للتحقق من أهليتك قبل تقديم الطلب الرسمي، لضمان التوافق الكامل مع سياسات الصرف والحملات السارية قبل تاريخ ٣١ يوليو ٢٠٢٦.
